年輕人的財富管理

 

曾有一位畢業生問我,為什麼人們用30%,而不用0.3,這令我感到驚訝。這種缺乏常識的理解反應出我們教育體系存在的缺陷。學生們通常在中學一、二年級學習百分比和利息的概念。但是,學校裡的老師并不會教如何運用這些概念,學生們可能不明白其關聯性,也就不理解如何實際運用。百分比在日常生活中是非常有用的,比如買一件打折襯衣時,或者在餐館給小費時,都要用到百分比的概念。在本文中,我將探討財富管理的話題,以及如何利用銀行的單利或複利自幼來累積錢財。

一個人應該從什麼年紀開始學習財富管理呢?大多數的財富管理的書都認為,最好是在擁有了第一個1千元的資金時。剛開始時,可能還看不出大的區別。但是,統計數據表明,一個擁有財富管理技能的人,和一個沒有的人,在20年內就能看出巨大的差別。我曾經和一位40多歲的受過高等教育的人聊起財富管理的話題。他的回答讓我感到很有趣:他告訴我他沒有足夠的錢,所以從不考慮財富管理的問題。我明白了他沒有早些學到有關財富管理的知識。對此,我能做的就是祝他好運,因為他正在為自己年輕時的忽略而付出代價。

首先需要了解的利息概念,是關於單利和複利之間的區別,如下圖中所示。為了簡化,我以銀行中1000元存款和10%的年利率來說明。這只是作為參考,現在銀行的年利率只有2~3%,但在1994年年利率則有13~15%。

如果使用單利計算,5年內可以獲得的利息是$1000 x 10 % (每年) x 5 (年) = $500。也就是說,5年后,在沒有理財的情況下,最後資金為1500元。

作為對比,如果是複利,那麼5年后的利息收入則要比單利高。

 

 

概括地說,我們可以得到下列的複利計算公式

總金額=本金x (1 + 10 % ) n,  n =年數

在5年後,單利和複利之間的差別為$1610.41 - $1500 = $ 110.41   

那麼20年后呢?差別為:

1000 x ( 1 + 10 % ) 20  - [ 1000 + 1000 x 10 % x 20 ] = 1000 x 1.1 20 - 3000 = 1000 x 6.7275 – 3000 = 6727.5 – 3000 = 3727.5

作為使用指數函數的複利(中學5年級課程),與線性函數的單利(中學2年級課程)作比較,其優勢可以從下圖中看出。單利的計算公式是這樣的:總金額=1000 + 1000 x 10% x n (年)。用變數Y來代替總金額,用變數X來代替年數n,我們就可以得到一個新的線性函數的公式: 

  Y = 10 X + 1000   

另一方面,複利的計算公式如下:總金額=1000 x ( 1 + 10 % ) n, n =年數。這個公式也可以用指數函數的公式表示為:Y = 1000 x 1.1 X   

在我們這個以同樣的1000元本金和年利率10 %的例子中,隨著年份的增加,單利所得和複利所得之間的差距會越拉越大,在上述案例中,本金只有第一年存進的1000元。如果在每年增加1000元的存款、利率依然為10%的情況下,20年以後單利和複利所得差別非常大。另外一個更容易計算增長的方式是使用幾何級數,這是中學5年紀的知識。在下一期文章中,我將用同樣複利的概念,學習72黃金法則– 計算在多長的時間內讓你的本金加倍,  以及如何計算負債收入比,以及年收入/花費比,來判定是否能負擔得起買房。

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

  • Black Instagram Icon
  • Black YouTube Icon

Copyright ©2019. SuperKids e-Tutoring - Montreal, QC, Canada